안녕하세요. 정책자금컨설팅 바름의 김수용 대표입니다.

사회초년생으로서 적금 선택에 대해 고민하시는군요. 연봉 6천 초반대이시면 상당한 소득이시고, 재테크를 시작하기에 아주 좋은 조건입니다. 현명한 적금 선택을 위해 단계별로 제안해 드릴게요.

1. 재테크의 기본 원칙 이해하기: 단기-중기-장기 목표 설정

적금을 무작정 시작하기보다는, 앞으로 돈을 어떻게 모으고 쓸 것인지 큰 그림을 그리는 것이 중요합니다.

단기 목표 (1~2년): 비상금 & 목돈 마련

비상금: 최소 3~6개월치 생활비는 언제든 인출 가능한 형태로 가지고 있는 것이 좋습니다. (CMA, 파킹통장 등) 예상치 못한 지출에 대비할 수 있습니다.

단기 목돈: 내년/내후년 여행, 가전제품 구매 등 명확한 목적의 돈입니다.

중기 목표 (3~5년): 주택자금, 전세자금, 결혼자금, 차량 구매 등

목돈의 규모가 커지므로 일반 적금 외에 예금, 또는 ISA 계좌 등을 활용하는 것이 좋습니다.

장기 목표 (5년 이상): 내 집 마련, 노후자금, 자녀 교육자금 등

적금 외에 투자(펀드, ETF 등), 연금저축펀드, IRP 등 장기 투자 상품을 병행해야 합니다.

2. 적금 선택 가이드 (연 6천만원 소득 기준)

사회초년생에게는 크게 3가지 종류의 적금을 추천드립니다.

① 청년도약계좌 (가장 우선적으로 고려!)

추천 이유: 정부 지원금과 비과세 혜택이 매우 큰 정책 금융 상품입니다. 조건만 맞으면 무조건 가입하는 것이 이득입니다.

가입 조건: 만 19세~34세, 개인 소득 (직전 과세기간 총급여) 7,500만원 이하, 가구 소득 (직전 과세기간 총급여) 중위 180% 이하. (연 6천 초반대 소득이시면 가입 가능할 것입니다.)

내용: 월 70만원 한도로 5년간 납입. 연 소득에 따라 정부 기여금 지급 (연 최대 2.4만원~4.8만원), 비과세.

주의사항: 5년 만기 상품이며, 중도 해지 시 혜택이 줄어들 수 있습니다. 만기까지 꾸준히 납입할 자신이 있다면 적극 추천합니다.

가입 방법: 취급 은행 (국민, 신한, 우리, 하나, 농협 등) 앱 또는 영업점.

② 일반 자유적금 또는 정기적금 (비상금 및 중단기 목돈 마련)

추천 이유: 원하는 기간, 원하는 금액을 자유롭게 설정하여 목돈을 모을 수 있습니다. 비상금 마련이나 단기 목표 달성에 용이합니다.

선택 기준:

금리: 최대한 높은 금리를 주는 은행을 선택하세요. 인터넷전문은행(카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크)이 비교적 금리가 높은 편이며, 시중은행도 우대금리 조건을 잘 살펴보세요.

자유적금 vs 정기적금:

자유적금: 매월 납입 금액이 유동적일 때 (가장 보편적).

정기적금: 매월 일정한 금액을 납입할 때 (금리가 조금 더 높을 수 있음).

우대 조건: 급여 이체, 자동이체, 카드 사용 실적 등에 따라 추가 금리를 주는 경우가 많으니, 본인이 충족 가능한 조건을 확인하세요.

납입 금액: 연 6천 초반대이시면 세후 월 실수령액이 약 400만원 초중반대일 것입니다. 이 중 청년도약계좌 70만원을 제외하고, 월 지출을 고려하여 넉넉하게 저축할 수 있는 금액(예: 월 100~150만원)을 설정해 보세요.

③ 주택청약종합저축 (내 집 마련 필수!)

추천 이유: 향후 내 집 마련을 위한 가장 기본적인 발판입니다. 소득공제 혜택도 받을 수 있습니다.

가입 조건: 소득, 나이 제한 없음.

내용: 월 2만원~50만원 납입 가능 (보통 최소 금액인 2만원으로 유지하며 납입 횟수를 채우는 것이 중요). 연말정산 시 납입액의 40% (연 240만원 한도) 소득공제 혜택.

가입 방법: 주택도시기금 취급은행 (국민, 신한, 우리, 하나, 농협, 기업, 대구, 부산, 경남은행)

3. 추가적으로 고려할 사항

비상금 계좌: 앞서 말씀드린 대로, 월 생활비의 3~6배 정도는 언제든 꺼내 쓸 수 있는 CMA나 파킹통장에 넣어두세요.

소비 습관 점검: 처음에는 적금을 최대한 많이 넣으려는 의욕이 넘치지만, 너무 무리하게 설정하면 중도 해지할 수 있습니다. 한 달 정도 가계부를 작성하여 실제 지출을 파악하고, 무리하지 않는 선에서 저축액을 설정하는 것이 중요합니다.

IRP / 연금저축펀드: 장기적인 관점에서 절세 효과를 보며 노후를 준비하는 상품입니다. 청년도약계좌와 함께 고려해볼 수 있습니다. (ISA 계좌 만기 자금을 연금 계좌로 전환하면 추가 세액 공제 혜택도 있습니다.)

ISA (개인종합자산관리계좌): 비과세 및 저율 과세 혜택이 있는 만능 통장입니다. 국내 상장 ETF, 펀드 등 다양한 상품에 투자하여 중장기적인 수익을 노릴 수 있습니다. (국내 주식형 펀드의 매매차익은 원래 비과세이므로, ETF나 해외 투자 펀드 등에 유리합니다.)

4. 단계별 추천 플랜 (예시)

STEP 1 (가장 먼저):

주택청약종합저축: 최소 금액인 월 2만원 납입 시작.

비상금 계좌: 월 생활비의 3~6배 목표로 CMA 또는 파킹통장에 차곡차곡 모으기.

STEP 2 (비상금 마련 후):

청년도약계좌: 가입 조건 충족 시 월 70만원 납입 시작. (가장 큰 혜택)

STEP 3 (나머지 여유 자금):

일반 자유적금 또는 정기적금: 단기 목돈 마련 또는 중기 목표 자금 마련을 위해 활용. (월 100~150만원 목표)

여유 있다면 ISA 계좌 개설: 적금 외에 좀 더 공격적인 투자를 원한다면 ISA 계좌를 통해 국내 상장 해외 ETF 등 투자 시작.

어떤 적금부터 시작할지 고민되신다면, 위 가이드라인을 참고하여 본인의 재정 상황과 목표에 맞는 최적의 포트폴리오를 구성해 보세요. 처음에는 어렵겠지만 꾸준히 하다 보면 분명 큰 성과를 거두실 수 있을 겁니다. 성공적인 사회생활과 재테크를 응원합니다!

* 채택으로 인해 발생하는 해피빈 콩은 모두 이웃을 위해 기부되고 있습니다. 감사합니다.